近日，《青岛市住宅小区综合保险工作实施方案》（以下简称《方案》）印发，以房屋专项维修资金增值收益为主要保费来源，将电梯、屋顶等设施纳入保障，为解决维修资金使用难、业主意见统一难、单户维修成本高等问题提供思路。

青岛市的住房保险探索是沿着新建住宅、单项设施、既有小区逐步拓展的。2021年，青岛市出台《住宅工程质量潜在缺陷保险试点方案》，由建设单位投保，受益人和索赔权益人为业主，保险公司聘请专业机构参与建设过程检查，从源头防范设计、材料和施工缺陷。2025年，青岛市进一步允许使用维修资金增值收益或公共收益，为保修期满后的电梯购买综合保险并设置半包、全包两种模式，将保险服务延伸到维护保养、定期检验和维修更新。此次综合保险又从电梯扩展到屋顶、外墙、排水管道等，鼓励将消防、适老化和无障碍设施纳入保障，推动保险从新房质量保障走向既有住房维护，从单项设施保险走向小区综合保险。

安全关口前移，让保险从事故赔付走向风险管理。房屋如人，会随着时间推移逐渐老化，把小问题解决在平时，才能避免小病拖成大病。《方案》提出房屋维修“5S”模式，承保前由保险机构出资，委托专业机构对共用部位及设施设备开展风险查勘，逐项排查关键部位存在的安全隐患；查勘发现问题、需要提前修缮整改的由责任主体协商出资承担；保险期间进行定期巡检和专项检查，发现隐患和轻微故障后及时组织预防性检修；发生故障后，依托专项服务团队和24小时热线快速响应；对于更换下来的旧部件、旧设备，还可探索回收利用和修复翻新。保险机构由事故发生后的赔付者，进一步成为风险识别者、维修组织者和服务监督者。

盘活资金增值收益，让有限资金提供长期保障。维修资金本金是小区的家底，增值收益则如涓涓活水。以增值收益购买长期保障，既不削弱未来大修的资金基础，又能让有限资金持续发挥作用。《方案》明确，保费主要从房屋专项维修资金增值收益中列支，不动用本金；增值收益不足的，经业主依法共同决定，可以使用公共收益或由业主自筹。为保障本金使用的安全底线，组织实施主体应当根据增值收益规模合理选取保险方案，所选方案的保费水平应当能连续投保10~15年。保费根据房龄、设施老化程度和风险等级实行差异化、阶梯式设计，对房屋保修期满后三年内投保、连续投保且无赔款的小区给予费率优惠。业主还可以一次表决，授权组织实施主体签订三年期服务协议，保费按年支付，协议期内无需重复表决。

加强全过程公开，让维修服务经得起业主监督。信息公开既能保障业主的知情权和监督权，也能为保险定价、维修安排和政府监管提供依据，让看不见的风险变得可识别。《方案》提出“一建筑一码、一小区一档、一设施一卡”，提出将房屋信息、共有部位及公用设施设备信息，以及维修、巡检投保、施工、费用和理赔情况等数据动态更新、实时入库，业主可通过青岛市智慧物业管理服务平台随时查询，实现了“数据透明、全程留痕”。同时，《方案》明确，投保前，保险方案应当公示不少于5日，依法征求业主意见、共同表决；投保后，保险合同和费用分摊情况还应公示不少于5日，保险合同应在签订后15日内上传归档，使每项服务有记录、每笔费用可追溯。

从一部电梯到整个小区，青岛市逐步拓展保险参与房屋维护的范围，为破解维修资金使用难、业主意见统一难等问题提供了新思路。