继比亚迪推出“城市领航安全兜底”服务后，6月22日，华为引望官宣“ADS辅助驾驶无忧权益”。不到一个月，两家头部车企相继承诺为智能辅助驾驶功能“兜底”，让“智驾出了事谁负责”这个老问题有了新答案。然而，车企“拍胸脯”式的兜底，终究不是长久之计。要给车主一份真正靠得住的智驾保障，还需搭建统一规范、多方协同的共担机制。

智驾场景下发生事故，责任究竟源于驾驶人操作疏忽，还是智驾系统本身存在缺陷？智能驾驶技术持续迭代，不断模糊人车之间的责任边界，事故责任的归属已不再像过去那样清晰，驾驶风险也不再仅由驾驶员独自承担，而是逐步传导至整车厂商与软硬件供应商。车企无法再置身事外，于是便不得不以自发兜底的方式，直白回应消费者的疑虑。车企为智驾兜底已非新鲜事，近两年，小米、小鹏、鸿蒙智行、阿维塔等10余家品牌都曾推出各自的智驾保障方案。

然而，热闹宣传的背后，车企兜底服务只能算作一种过渡性的补偿手段，不能替代保险机构提供的标准化车险。从法律属性来讲，多数车企推出的并非保险产品，而是由其自主运营的增值服务。更突出的矛盾在于，车企掌握全部车辆运行与智驾后台数据，事故界定、理赔尺度也均由自身说了算；既当运动员又当裁判员，消费者取证维权难度大。加上行业缺乏统一规范，各家收费模式、保障时效、赔付额度、覆盖场景差异巨大，零散混乱的保障规则极易给消费者带来误导。

智驾兜底不能只靠车企“拍胸脯”，保险业的深度参与必不可少。目前的车险保单并未将智驾时出现的事故责任排除在外，因此，车主大可不必被各类焦虑营销所裹挟。而保险业要推出真正的智驾专属产品，也确实面临不少现实挑战：智驾技术迭代快、车型多，赔付数据积累不足，传统精算模型难以精准定价；事故数据往往掌握在车企手中，保险行业难以调取；此外还存在责任主体复杂多元等难题。

好消息是，真正的智驾专属车险已经在路上。2025年初，金融监管总局等4部门发布指导意见提出，探索建立保险车型风险分级制度，推动保险车型分级等级与商业车险保费相挂钩，促进新能源汽车企业优化生产设计、完善零部件供给。今年3月底，北京金融监管局宣布启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用，充分考虑消费者关心的智能驾驶特定场景、软硬件损失等风险，优化升级现有新能源车险产品，进一步覆盖智能驾驶全级别、全场景，增强消费者安全使用智能驾驶的信心。

比亚迪和华为开了个好头。但真正让智驾从“敢用”驶向“放心用”，更需要的是创新保险产品、打通数据、统一标准，让制度成为最可靠的“安全气囊”。（本文来源：经济日报 作者：杨 然）