从“三难”死结到三方共赢

闽清法院“礼乐和枫”模式巧解执行困局

一面沉甸甸的锦旗，一封情真意切的感谢信——近日，闽清县法院执行法官收到了两份特殊的礼物。至此，一起曾陷入“银行等不起、借款人还不起、企业担不起”三难境地的金融借款合同纠纷，在“礼乐和枫”执行调解模式的柔性化解下，实现了债权回收、资产盘活与民生保障的多赢。

当事各方向闽清法院赠送锦旗。（闽清法院供图）

执行：

传统模式陷“三难”

将时针拨回2025年，老周曾以自己的一套期房为抵押，向邮储银行借了一笔贷款，但由于生意失败，长期未能还款。银行方面将老周及承担连带保证责任的某房地产公司诉至法院。

很快，闽清法院作出判决，要求周某偿还借款本息，且银行对抵押房产享有优先受偿权，房地产公司承担连带保证责任。判决生效后，由于老周未能履行还款义务，案件进入强制执行。

然而，执行法官经线上查控、线下走访后才发现，案件的情况并不简单：老周生意失败，名下除了这套房产之外再无其他财产，一旦房产被拍卖，生活将无以为继；此外，法拍房往往成交价格较低，即使启动拍卖程序，银行的欠款也难以足额受偿，房地产公司作为保证人也难以继续追偿，平白添了一笔大额坏账。调解桌上，三方针锋相对，案件执行由此陷入僵局，传统的强制拍卖路径撞上了一堵由“清偿难、追偿难、资产保值难”垒起的墙。

破局：

“礼乐和枫”凝共识

面对“三难”困局，闽清法院将当地深厚的“和合”文化治理智慧融入执行实践，把“礼乐和枫”司法品牌从审判领域延伸至执行一线，一场“破冰”之旅就此展开。

在多次沟通中，闽清法院法官发现，对于财力雄厚的房地产公司而言，所担心的并不是几十万元的代偿款，而是担心代偿后陷入“追偿无门”的漫长法律纠缠。他们希望彻底厘清责任，这与老周希望避免资产贬值，银行希望完全追偿债权间，存在着诉求上的交集。

找到突破口，三方齐聚“和枫”调解室内。法官向着银行细细释法明理，为他们计算法拍的时间成本，与可能的贬值风险。面对房地产公司，则直接切入主题，直击要害：“你们肯定要负保证责任，但实现债权的路径可以优化。核心是让抵押房产这个核心资产，以对三方都最有利的方式转化成偿债资源。”

经过引导，三方渐渐跳出“谁来还钱”的争吵，转向“如何让房产价值最大化用于偿债”的共建性讨论。

落地：

“债务重组”促共赢

“我们理解当前市场环境和老周的困难，只要能让债权快速安全回收，避免资产贱卖，我们愿意支持。”调解室内，银行方率先释放善意，老周随后也诚恳道歉。

针对房地产公司害怕后续漫长追偿流程的心理，执行法官提出了建设性的解决意见：由房地产公司一次性代偿全部债务，老周也将房屋产权转至房地产公司名下。“这样一来，保证责任即刻终结，追偿风险归零，优质资产还主动掌握在手中。”

从被动承担责任，到主动掌握房屋资产，经过权衡，房地产公司代表也认可了这一思路。很快，和解方案迅速成形：房地产公司一次性向银行代偿全部贷款本息；银行收款后立即解除房产抵押；周某同意将房屋产权转移至房地产公司名下，并放弃就购房款向各方主张权利。

闽清法院法官介绍，借助这一方式，房地产公司既免了保证责任，又消除了追偿周某的风险；老周“无债一身轻”，有了东山再起的可能；银行即刻收回全部不良资产，少了一个坏账客户，实现三方共赢。

记者注意到，近年来，福州各地法院纷纷探索以“自行处置+资金监管”的方式，避免司法拍卖导致的价格贬值，既保障了银行的优先受偿权，又给当事人留下了“重生”的希望。（记者 阮冠达）