最近一段时间

　　不少人收到一条奇怪的短信↓

　　尊敬的客户，您的飞铁保黄金版(互联网)已领取成功，保单号为……

　　这从天而降“被保险”的保单

　　究竟是咋回事

　　就此

　　《中国消费者报》记者调查发现

　　这类免费领取或者以低价领取的保险

　　背后暗藏不少套路

　　01

　　未被告知

　　消费者被强行赠险

　　据了解，多名消费者反映收到的短信来自泰康人寿，均是在不知情、未同意的情况下，被强行赠送了一款名为“飞铁保”的保险。

　　消费者小张：“我并未投保，与泰康人寿也没有任何业务往来，突然收到短信称，‘飞铁保’已领取成功，并有保单号。泰康人寿如何获取的个人信息?又如何未经本人同意就投保成功的?”

　　▲“被保险”短信内容。资料图片

　　记者在黑猫投诉平台上以关键词“飞铁保”进行搜索，发现有3000多条相关投诉。

　　对于消费者的质疑，泰康人寿在黑猫平台回复称，该产品为免费赠险，一般通过网络合作平台赠送给客户。对于消费者的退保、删除个人信息等诉求，泰康人寿均很快进行了退保，并表示已对客户信息进行脱敏处理，会最大程度保护客户权益和信息安全。

　　但为何赠险不经过消费者同意就能领取成功?消费者投诉才退保，泰康人寿在处理投诉时有没有检视到赠险业务中的违规情况并进行处理?记者就此向泰康人寿进行采访，但截至发稿时，未收到该公司回复。

　　02

　　推荐消费者“升级”免费保险

　　“魔方业务”藏套路

　　如果消费者没有要求退保会发生什么呢?小张告诉记者，开始他并没有当回事，但很快就有自称泰康人寿客服经理的人联系他，让他升级保障。

　　据了解，保险公司在向客户免费赠送保险后，通过推荐消费者“升级”免费保险来开展业务，这在业界被称为“魔方业务”。

　　免费赠险就像“首月0元”投保的升级版，赠送短期健康险其实是为了和客户建立联系，属于“钩子”产品。

　　由于产品成本低、周期短，获客成本好控制，保险公司对“魔方业务”评价颇高。某保险公司在内刊上指出，“魔方”产品将根据互联网用户行为大数据、消费偏好、支付能力以及保险保障需求等因素对客户进行画像，精准锚定目标客户后进行差异化推送，向客户提供与其实际情况相匹配的个性化百万医疗保险保障方案，实现“千人千面”精准推荐......

　　▲推荐消费者“升级”免费保险来开展业务。资料图片

　　一些培训机构还有专门的“如何将赠险客户转化为个人客户”的课程。课程介绍称：“主动获取赠险服务，即为保险的不抗拒者，他们的实际需求绝对不仅仅是一个短期赠险。”为此，课程教销售人员向客户一步步推荐医疗险、重疾险、寿险和年金险。

　　Co-Found智库金融保险研究负责人聂清云告诉记者，“魔方业务”是保险公司为了吸引客户而推出的一种营销手段，其本质是通过赠送低保额的保险产品来吸引客户，然后再通过电话推销高保额的保险产品，让客户升级保险。但是，这种业务也存在着一些风险，例如销售人员可能会使用欺骗甚至欺诈手段来推销更高保额的保险产品或有名无实的保险产品，导致客户被误导、受骗。

　　03

　　监管摸底解“魔方”

　　消费者不要盲目升级保险

　　“魔方业务”存在的问题，也引起了监管部门的注意。

　　5月初，深圳银保监局就针对这种开展健康险业务时通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险(即“魔方业务”)的情况进行调研。调研人员会将“升级”投保后健康险业务的退保(退保率)、公司投诉、监管投诉/举报(投诉率)情况与公司常规健康险业务进行对比分析。

　　北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云认为，“魔方业务”得以良性循环的前提是消费者真切体验到公司的保险产品及其服务，且进一步营销是征得消费者知情和认可在先的。此前，监管部门明确要求“严禁以赠送保险为由，变相开展违法违规业务或者进行不正当竞争”，但以赠险为诱饵误导消费者的现象屡禁不止，下一步应考虑加大处罚力度。

　　提醒消费者

　　不要盲目升级保险

　　要考量自身的保险实际需求

　　和经济支付能力

　　不要轻易相信销售人员的承诺

　　投保时要全面仔细阅读保险各项条款

　　了解保障范围、保险权益

　　和保额保费等详尽信息